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整治信用卡乱象!多数银行已开始积极整改,高质量发展时代到来

时间:2022-08-20 18:23:49 | 浏览:12487

多数银行已开始积极整改近年来,我国银行业金融机构信用卡业务发展迅速,虽然在便利群众支付和日常消费等方面发挥了重要作用,但发展过程中,也存在部分银行盲目追求市场份额,滥发卡、重复发卡等不规范的行为,不仅造成了资源浪费,信用卡行业乱象饱受诟病,也积累了潜在的金融风险。

近年来,银行信用卡业务发展迅速。部分银行盲目追求市场份额,滥发卡、重复发卡等不规范行为,不仅造成资源浪费,信用卡行业乱象饱受诟病,也积累了潜在的金融风险。

信用卡市场乱象深受诟病:部分银行以开卡送礼品等手段招徕客户,导致一些信用卡在兑换礼品后长期闲置沦为“休眼卡”;部分银行以免息、零费率等宣传信用卡分期业务,以手续费名义变相收取利息;信用卡未激活或者刷卡次数未达标,被收取年费……

近日,银保监会、央行发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》(下称《通知》),为切实保护消费者合法权益,重拳整治信用卡市场乱象,并从强化信用卡经营管理、严格规范营销行为、治理过度授信、严格外部合作管理等多个方面提出明确要求。

易观分析金融行业高级分析师苏筱芮对《国际金融报》记者指出,这将督促发卡机构从过去粗放式扩张到精细化运营实施转变,并有利于行业的有序健康发展。

早在2021年12月16日,《通知》便向社会公开征求意见,经过对反馈意见的逐条认真研究,进一步予以完善。此次《通知》下发,标志着信用卡业务正式告别跑马圈地时代。

具体来看,《通知》包括八章三十九条,分为强化信用卡业务经营管理、严格规范发卡营销行为、严格授信管理和风险管控、严格管控资金流向、全面加强信用卡分期业务规范管理、严格合作机构管理、加强消费者合法权益保护、加强信用卡业务监督管理多个方面。

其中,对信用卡业务监管给出细化要求,提出31个“不得”、1个“严禁”及74个“应当”。

例如,要求银行机构不得直接或者间接以发卡数量、客户数量等作为主要考核指标、睡眠信用卡占比不得超过20%、提高信用卡息费管理的规范性和透明度,在合同中严格履行息费说明,以明显方式展示最高年化利率水平、要合理设置单一客户的信用卡总授信额度上限等。

在业内看来,《通知》主要突出强调了信用卡业务风险管理及对消费者权益的保护,要求以高质量发展为关键词。并督促各发卡机构从粗放式扩张到精细化运营实施转变,虽然将带来整改的阵痛,但从长远发展来看,这将有利于信用卡行业的有序、健康发展,同时也符合当前市场的需要。

“其中,不得采用直接或者间接以发卡数量、客户数量等指标,督促发卡机构从高速发展路线向高质量发展路线迈进,而授信额度及债务记录相关条款,与此前的监管精神一脉相承。”苏筱芮表示,此前监管曾多次指出,部分银行突破总授信额度上限管控开展授信,未落实“刚性扣减”要求,“多头授信”“过度授信”问题突出,客户偿债能力认定不审慎,“此次细则的制定剑指发卡机构的风险管理薄弱之处,有利于发卡机构筑牢风险管理的基本防线”。

多数银行已开始积极整改

近年来,我国银行业金融机构信用卡业务发展迅速,虽然在便利群众支付和日常消费等方面发挥了重要作用,但发展过程中,也存在部分银行盲目追求市场份额,滥发卡、重复发卡等不规范的行为,不仅造成了资源浪费,信用卡行业乱象饱受诟病,也积累了潜在的金融风险。

央行、银保监会有关部门负责人在答记者问环节中指出,近一时期,部分银行业金融机构经营理念粗放,服务意识不强,风险管控不到位,存在侵害客户合法权益等行为。

数据显示,2021年第四季度,涉及信用卡业务投诉44968件,环比增长1.3%,占投诉总量的49.6%;同时,一些潜在金融风险抬头,大量发卡行如今也面临着不良压力加大的挑战。截至2021年末,信用卡逾期半年未偿信贷总额860.39亿元,占信用卡应偿信贷余额的1%。

“当前,我们已经接到来自于总行的指导要求,但具体如何整改的要求还尚未下发。”某国有大行省级分行信用卡业务负责人对《国际金融报》记者表示,此次《通知》下发将对当前信用卡业务的发展、到消保合规等多方面带来较大影响。“后续,我们应该是由总行出台具体的实施细则,再由各地一级分行根据自身情况出具细则,还需要等待一段时间”。

“此次《通知》必定会对银行信用卡业务的发展带来影响,甚至多数银行可能会面临较大的整改,如按照‘睡眠卡’不得超过20%的要求,就意味着可能多数银行不能再发新的信用卡产品,及如何盘活当前的休眠客,或者将业务进行剥离。”某大型银行信用卡专业人士对《国际金融报》记者表示,在这个过程中,可能对当前管理及定位不清晰的中小银行影响会更大。

不过,银保监会有关部门负责人也对相关媒体透露:“从沟通情况看,去年末征求意见稿发布后,很多银行已经行动起来了,包括睡眠卡问题,存量大的一些银行行动速度比监管想象得要快,在息费、员工培训等方面,银行在落实《通知》方面非常有信心,(信用卡新规)要求不是监管单方面提出的,这实际上是市场的要求。”

本文源自天下银保

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银保监会表示,银保监会、人民银行将督促银行业金融机构认真落实《通知》要求,促进信用卡行业以高质量发展更好支持科学理性消费。在规范信用卡业务的同时,《通知》还鼓励银行业金融机构主动适应经济发展和消费者金融需求的升级变化,合理应用新技术、新渠道、新模式不断优化信用卡服务功能,丰富产品供给,持续有效降低信用卡各种使用成本,为扩大科学理性消费提供有力支持。

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在此指引下,招行信用卡凭借在产品、功能、营销、服务等方面的拓展和创新,还取得了累计发卡量第三、信用卡App下载量第一等不凡成绩。在最能体现信用卡用户消费能力和刷卡意愿的交易量及贷款余额上,招行信用卡分别夺得第一和第三,这与其“无卡支付”战略的成功推进、围绕消费场景的多元化营销及智能服务密不可分。

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信用卡发卡量经历了多年爆发式增长,随着信用卡越来越被认可和普及,信用消费、超前消费的观念深入人心。3.关于取现通过柜台或ATM从信用卡额度内提取现金,取现金额不享受免息期,并且是取现当天就开始计息,一般的日利息为万分之5,大部分银行还要收取一笔手续费。

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通知要求,银行合理设置单一客户信用卡总授信额度上限。银保监会相关部门负责人说,扣减客户累计已获其他机构信用卡授信额度,已经在行业和有关地区实践了一段时间。未来,银保监会还将动态调降长期睡眠信用卡比例限制标准,不断督促行业将睡眠卡比例降至更低水平。

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合理设置单一客户信用卡总授信额度上限《通知》指出,部分银行信用卡授信管控不审慎,不能严谨评估客户的资信状况,造成过度授信等问题,加大经营风险,不合理推升客户杠杆水平。银保监会有关部门负责人表示。前述负责人介绍,一些提供金融服务的机构利用联名卡的形式把两类金融业务或产品在联名卡的名义和框架下组合成了一个信贷类的产品,这种产品对持卡人准确认知债权债务关系、债权主体、息费方案等造成困惑。

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设置单一客户信用卡总授信额度上限《通知》指出,部分银行信用卡授信管控不审慎,不能严谨评估客户的资信状况,造成过度授信等问题,加大经营风险,不合理推升客户杠杆水平。长期睡眠信用卡比例不得超过20%以往银行大力发展信用卡业务,把发卡量作为一个重要考核指标,导致大量无效卡发出,存在潜在风险。

信用卡的特点是什么?要如何用好信用卡?

随着三方支付功能的不断强大,现在使用信用卡已经不用随身携带信用卡,只要通过三方支付进行付款,在付款的环节可以直接选择用信用卡进行支付,在手机上输入支付密码就可以完成信用卡的支付,非常方便快捷。银行对于用户的信用卡使用是非常关注的,银行后台会有专门的系统在分析用户的信用卡使用规则和数据,如果用户能够经常使用信用卡,同时还能够做到按时还款,那么信用卡中心会自动提高用户的信用卡额度。

为什么要办信用卡?信用卡有什么用处?

很多朋友心里纳闷:用信用卡买单,花掉的钱最后还是要还的,而且还钱本身也很麻烦,还不如直接用借记卡消费。而信用卡有免息期,你把原本已经花掉的现金拿来投资,只要收益率高于0,那你就已经赚了。某些国际考试例如CISACISSP等就要求走VISA/Mastercard通道直接扣取美元,借记卡就不管用了,而国内银行发行的信用卡则可以,而如果在境外消费,最好也准备一张国际信用卡。

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